為有力保證事情或工作開展的水平質(zhì)量，預(yù)先制定方案是必不可少的，方案是有很強(qiáng)可操作性的書面計(jì)劃。方案書寫有哪些要求呢？我們怎樣才能寫好一篇方案呢？接下來小編就給大家介紹一下方案應(yīng)該怎么去寫，我們一起來了解一下吧。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善方案篇一

今年7月，聯(lián)社資金部及稽核部組織了人員到我社開展了全面的風(fēng)險(xiǎn)排查工作，檢查時，稽核人員對我社信貸方面存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一一告知并羅列，不檢查部知道，一檢查嚇一跳，雖然沒有犯什么大錯，但一些小問題還是不少。根據(jù)聯(lián)社稽核部出具的檢查事實(shí)確認(rèn)書,我對相關(guān)問題進(jìn)行了深入細(xì)致的學(xué)習(xí)，并就我工作中存在的相關(guān)問題進(jìn)行了整改，具體整改情況如下：

一、我加緊加大各項(xiàng)業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)力度，熟練掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程，嚴(yán)格貫徹落實(shí)各項(xiàng)內(nèi)控制度，加大制度執(zhí)行力度。我將嚴(yán)格聯(lián)社下發(fā)的各相關(guān)文件要求、操作流程認(rèn)真管理和操作。

二、針對大額貸款貸后檢查問題，我將嚴(yán)格加強(qiáng)貸后管理力度,認(rèn)真做好貸前調(diào)查、審查、審批及貸后資金使用情況、跟蹤檢查等各項(xiàng)工作，切實(shí)做好貸后檢查工作。

三、針對存在個別漏簽名，利率填寫錯誤、貸款檔案要素填寫不完整的問題，我將加大各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程的學(xué)習(xí)力度和貫徹落實(shí)力度，認(rèn)真做好經(jīng)辦和復(fù)核工作，切實(shí)防范各種風(fēng)險(xiǎn)。

四、加大對信貸檔案的規(guī)范化管理，統(tǒng)一資料與目錄形成一致，擺放有序，形成統(tǒng)一的模式。加大不良貸款的催收力度，嚴(yán)格落實(shí)不良貸款的催收責(zé)任人。

五、調(diào)查報(bào)告里面將切實(shí)反應(yīng)借款人的信用狀況，而不是有選擇性的摘錄，刻意回避不反映借款人的不良信用記錄。我將更加深入細(xì)致的開展貸前、貸后調(diào)查、并做好貸款核對工作，將相關(guān)情況盡可能在報(bào)告中反映出來。

六、我將優(yōu)化流程，與各個崗位之間以及和客戶之間積極協(xié)作和溝通，提升工作效率，縮短貸款發(fā)放時間。貸款發(fā)放后，我將督促客戶其按計(jì)劃執(zhí)行，并跟蹤落實(shí)其還款計(jì)劃。

七、我必定增強(qiáng)責(zé)任心，以負(fù)責(zé)的態(tài)度去組織整理好客戶的各項(xiàng)貸款材料。

八、我將加大對貸款管理責(zé)任書的管理，落實(shí)各項(xiàng)簽名及相應(yīng)的責(zé)任，杜絕各種涂改現(xiàn)象。

今后，我一定以飽滿的熱情、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)、責(zé)任重于泰山的態(tài)度對待我信貸員的工作，盡量拒絕出現(xiàn)任何差錯，避免給信用社帶來不良影響和損失。xx信用社信貸員

二○一一年十一月四日篇二：貸款審計(jì)報(bào)告

貸款審計(jì)報(bào)告

根據(jù)《關(guān)于對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行現(xiàn)場檢查的通知》要求，我們檢查組于2009年6月11日――－7月6日對所轄的支行機(jī)構(gòu)進(jìn)行了抽查，現(xiàn)將審計(jì)結(jié)果報(bào)告如下：

（一）基本情況

某支行人民幣貸款547億元，不良貸款總額上升明顯，由2005年的525億元上升到2004年的644億元，升幅為23％。

（二）存在的問題

1、貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)

（1）貸款三查制度執(zhí)行不嚴(yán)

如某支行對某開發(fā)公司2005年發(fā)放了500萬元的貸款屬借新還舊，貸款實(shí)際上在2004年以前已發(fā)放。

1、“借新還舊”很普遍,這主要與考核硬指標(biāo)有關(guān)

2、信貸員的道德風(fēng)險(xiǎn)

3、支行對于“借新還舊”貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足、貸后管理不到位、考核機(jī)制不科學(xué)等因素，導(dǎo)致“借新還舊”貸款頻繁出現(xiàn)。

4、使用“借新還舊”貸款方式的政策約束較貸款“展期”寬松，“借新還舊”貸款也就成了信用社轉(zhuǎn)化不良貸款、保全信貸資產(chǎn)的一個手段，甚至作為鞏固和發(fā)展客戶的絕招。

（2）、無效抵押和擔(dān)保無效

1、該支行給10戶企業(yè)貸款，金額39000萬元屬于無效抵押貸款，貸給47戶，金額199000萬元的款項(xiàng)為無效擔(dān)保貸款

第一，共有財(cái)產(chǎn)，單方授權(quán)抵押。

第二，抵押物不足，抬價(jià)湊數(shù)。

第四，多頭（次）抵押。

第五，憑印、證件支取的存單（折）作抵押物，處理時處于被動

第六，第三者所有的抵押物，無授權(quán)證明書。

第七，借款逾期，貸方處理抵押物不及時。

（3）保證貸款風(fēng)險(xiǎn)大

某支行對地產(chǎn)公司發(fā)放的億元的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，一是借款人目前財(cái)務(wù)狀況差，處于虧損，二是發(fā)放的貸款為短期貸款，但實(shí)際上投入了回收期較長的房地產(chǎn)項(xiàng)目。而且擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況不理想

2、審貸分離制度未按要求執(zhí)行。

某分行貸款審查和發(fā)放未分設(shè)兩個部門。一般來說貸款業(yè)務(wù)的流程是首先由客戶提交申請書及相關(guān)資料，然后通過各項(xiàng)審查、提供各種擔(dān)保，最后才簽訂貸款協(xié)議及借款合同，發(fā)放貸款。在這其中審查和發(fā)放是相互制約、是抵御貸款風(fēng)險(xiǎn)重要措施。該支行的行為會導(dǎo)致支行在沒有充分審查時就發(fā)放貸款（人員風(fēng)險(xiǎn)）引起貸款貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)增加。

3、長期貸款轉(zhuǎn)為短期貸款

某支行向某房地產(chǎn)有限公司發(fā)放短期貸款4000萬元，期限1年，但實(shí)際上，該筆貸款是對一個開發(fā)時間長達(dá)8－10年的項(xiàng)目發(fā)放的首期貸款。

將長期貸款轉(zhuǎn)為短期貸款，因?yàn)殚L期貸款有于其期限長，風(fēng)險(xiǎn)比短期貸款要大，相應(yīng)地形成不良貸款的機(jī)會也會相應(yīng)地比短期貸款的大，這就成為了支行用以降低不良貸款的一個手段。

（三）意見及建議

一、要加強(qiáng)信貸規(guī)范化管理，建立健全信貸員崗位責(zé)任制度。對信貸員實(shí)行嚴(yán)格的工作質(zhì)量考核獎優(yōu)懲劣。對因主觀、人為違規(guī)造成的資金損失，信貸員要按比例賠償

二、加強(qiáng)管理，從切實(shí)防范信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的角度減少“借新還舊”的貸款增量

三、規(guī)范操作，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。盡快分立貸款相關(guān)的審查和發(fā)放部門。

四、完善抵押貸款手續(xù)制度，確保抵押貸款合法性

五、盡快推行統(tǒng)一授信制度，建立起對風(fēng)險(xiǎn)決策的統(tǒng)一管理，嚴(yán)格按照上級行授信管理的有關(guān)規(guī)定審批發(fā)放貸款，堅(jiān)決杜絕超權(quán)限、以貸收息等違規(guī)行為。 xx審計(jì)組 2010-6-20篇三：信用社信貸工作整改報(bào)告

信用社信貸工作整改報(bào)告

縣聯(lián)社稽核部：

我社根據(jù)你部2011年8月8日出具的??縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款風(fēng)險(xiǎn)常規(guī)檢查事實(shí)確認(rèn)書,認(rèn)真組織信貸人員和保全人員對相關(guān)問題進(jìn)行了深入細(xì)致的學(xué)習(xí)，并就信貸工作存在的相關(guān)問題進(jìn)行了整改，具體整改情況如下：

二、針對貸后檢查缺少和流于形式的問題，我社將嚴(yán)格加強(qiáng)貸后管理力度,認(rèn)真做好貸前調(diào)查、審查、審批及貸后資金使用情況、跟蹤檢查等各項(xiàng)工作，切實(shí)做好貸后檢查工作。

三、針對缺乏簽名，利率填寫錯誤、貸款檔案要素填寫不完整的問題，我設(shè)將加大各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程的學(xué)習(xí)力度和貫徹落實(shí)力度，認(rèn)真做好經(jīng)辦和復(fù)核工作，切實(shí)防范各種風(fēng)險(xiǎn)。

四、加大對信貸檔案的規(guī)范化管理，統(tǒng)一資料與目錄形成一致，擺放有序，形成統(tǒng)一的模式。加大不良貸款的催收力度，嚴(yán)格落實(shí)不良貸款的催收責(zé)任人。

五、調(diào)查報(bào)告里面將切實(shí)反應(yīng)借款人的信用狀況，而不是有選擇性的摘錄，刻意回避不反映借款人的不良信用記錄。我社將更加深入細(xì)致的開展貸前、貸后調(diào)查、并做好貸款核對工作，將相關(guān)情況盡可

能在報(bào)告中反映出來。

六、針對出現(xiàn)拿公益設(shè)施作抵押物的，促使福田政府解決此問題。針對抵押率不足的問題，督促借款人盡快還款或者再拿抵押物進(jìn)行足值抵押。將督促信貸員認(rèn)真學(xué)習(xí)聯(lián)社信貸的規(guī)章制度，杜絕再出現(xiàn)類似違規(guī)操作。

七、針對征信查詢和貸款最后發(fā)放的間隔過長問題，我社將優(yōu)化流程，促使各個崗位之間以及和客戶之間積極協(xié)作和溝通，提升工作效率，縮短貸款發(fā)放時間。

八、針對部分企業(yè)和個人沒有按計(jì)劃執(zhí)行還款計(jì)劃，我社將督促其按計(jì)劃執(zhí)行，并指定專人去跟蹤落實(shí)其還款計(jì)劃。

九、針對部分材料是復(fù)印件之復(fù)印件的問題，我社將加強(qiáng)貸款審核崗的工作，同時督促信貸員增強(qiáng)責(zé)任心，以負(fù)責(zé)的態(tài)度去組織整理好客戶的各項(xiàng)貸款材料。

十、加大對貸款管理責(zé)任書的管理，落實(shí)各項(xiàng)簽名及相應(yīng)的責(zé)任，杜絕各種涂改現(xiàn)象。 ??信用社

二○一一年九月二十日篇四：2012年8月信貸業(yè)務(wù)審計(jì)問題處罰情況通報(bào)-關(guān)于8月份授信調(diào)查報(bào)告審議情況的通報(bào)

各部、室： 8月9日、23日、30日，我行召開先后召開第15、16、17期貸審會，共審議貸款xxx筆，貸款累計(jì)授信xxxx萬元，報(bào)告質(zhì)量均為一般,現(xiàn)將審議情況通報(bào)如下：

一、授信調(diào)查報(bào)告情況通報(bào)

（一）貸前調(diào)查不詳盡

1、xxxx，在其他應(yīng)收款中，xx借款120萬元，未仔細(xì)核實(shí)其相關(guān)憑證及真實(shí)性，報(bào)告反映與實(shí)際不符；

2、xxx年出欄量2000頭，按照豬舍規(guī)模，理論上符合出欄量要求，但未仔細(xì)核實(shí)相關(guān)出欄量情況，直接納入損益表計(jì)算銷售收入；

3、xxx資產(chǎn)負(fù)債表中小麥調(diào)查時封倉，客戶經(jīng)理未仔細(xì)查驗(yàn)其95萬斤小麥的庫存情況直接納入資產(chǎn)負(fù)債表，未堅(jiān)持眼見為實(shí)、實(shí)事求是的調(diào)查原則，對關(guān)鍵性信息未能加以核實(shí)并向貸審會成員及同事展示；

4、xxx，其配偶與人合伙開辦幼兒園，未經(jīng)核實(shí)幼兒園10萬元的年收益真實(shí)性，直接納入損益表；

（二）資產(chǎn)負(fù)債表科目擺放不規(guī)范 xxx，資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)收款項(xiàng)科目中，其親戚與客戶無業(yè)務(wù)關(guān)系，應(yīng)擺放在其他應(yīng)收款項(xiàng)科目中。

（三）財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不透明，分析不透徹 xxx，客戶主營業(yè)務(wù)為松脂加工生意，未分析客戶成本，未能有效反映客戶整體經(jīng)營情況。xxx，調(diào)查時點(diǎn)7月12日，報(bào)告上會時間為8月23日，相關(guān)數(shù)據(jù)未更新。

（四）交叉檢驗(yàn)科目數(shù)未達(dá)要求 xxx，交叉檢驗(yàn)只有兩項(xiàng)，和交叉檢驗(yàn)至少三項(xiàng)的要求不符。

二、整改情況 xxxxx的報(bào)告，已督促經(jīng)辦客戶經(jīng)理，通過查看憑證、拍照核實(shí)存貨等方式，繼續(xù)完善調(diào)查報(bào)告； xxxx的報(bào)告，經(jīng)辦客戶經(jīng)理已分別調(diào)整會計(jì)科目、增加成本分析、更新報(bào)告調(diào)查時間，補(bǔ)充授信調(diào)查報(bào)告；

xxxx的報(bào)告，已增加交叉檢驗(yàn)的科目，符合交叉檢驗(yàn)至少三項(xiàng)的要求。

三、建議

客戶經(jīng)理要繼續(xù)堅(jiān)持“眼見為實(shí)，事實(shí)求是”的調(diào)查作風(fēng)，多渠道捕捉客戶信息，采取照相機(jī)、手機(jī)拍照、復(fù)印留存等方式、想方設(shè)法核實(shí)客戶的資產(chǎn)狀況、經(jīng)營情況，準(zhǔn)確地向貸委辦反映客戶情況。根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況，合理擺放會計(jì)科目；增強(qiáng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)透明度，透徹地分析相關(guān)情況；適量增加交叉檢驗(yàn)的科目數(shù)，提高交叉檢驗(yàn)的有效性。

四、要求

1、調(diào)查報(bào)告中的事實(shí)和數(shù)字必須通過調(diào)查取得，不能虛構(gòu)；

2、重要事實(shí)和數(shù)字應(yīng)重點(diǎn)說明，并說明出處；

3、對調(diào)查報(bào)告要求未能回答的，需要說明原因；

4、繼續(xù)堅(jiān)持“眼見為實(shí)、事實(shí)求是、現(xiàn)金為王、雙人同行、現(xiàn)場拍照”的調(diào)查原則，授信調(diào)查報(bào)告全面反映客戶的財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)運(yùn)營情況、貸款用途、償還貸款能力以及貸款收益等項(xiàng)目。

5、客戶經(jīng)理，在授信調(diào)查報(bào)告完成后，應(yīng)在第一時間遞交各部門負(fù)責(zé)人審核，部門負(fù)責(zé)人查看報(bào)告無異議后風(fēng)險(xiǎn)部方可安排上會。 xxxx 銀行

二〇一二年九月十七日篇五：重點(diǎn)項(xiàng)目銀行貸款專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告

泉州聯(lián)誠會計(jì)師事務(wù)所有限公司 quanzhou liancheng certified public accountants co..ltd.泉州市豐澤街毅都大廈14樓 電話：

1、28076682 傳真： 重點(diǎn)項(xiàng)目銀行貸款專項(xiàng)審計(jì)報(bào)告

泉聯(lián)誠會審字2010第z 號 經(jīng)審計(jì)，**公司***項(xiàng)目建設(shè)期內(nèi)銀行新增貸款總金額為 萬元，其中：

1、**銀行貸款 萬元整，貸款合同編號**，合同簽訂時間為**年**月**日，貸款期限（起止年月）；

2、**銀行貸款 萬元整，貸款合同編號**，合同簽訂時間為**年**月**日，貸款期限（起止年月）。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善方案篇二

信貸管理整改措施

一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。目前我行貸款品種過于單一，貸款投向主要集中在一些大企業(yè)和上市公司。為分散風(fēng)險(xiǎn)，我行將加大對中小企業(yè)的信貸投入，增加消費(fèi)貸款品種，加大對個體、個人消費(fèi)貸款的投入，爭取在兩年內(nèi)使各種小額貸款達(dá)到貸款總量的10%。

二、對十大貸款客戶及單戶貸款比例的調(diào)整。5月末，我行十大貸款客戶貸款余額億元，超過凈資本的50%；單戶貸款余額超過凈資本的10%。對此，我行除增加股本外，下半年將對大客戶的貸款采取授信制度，在合理的額度內(nèi)發(fā)放貸款，避免信用過度膨脹。

三、對貸款期限的調(diào)整。目前我行中長期貸款占全部貸款的比例偏高，信貸資金回流速度慢，缺少流動性，因此我行在今后的信貸管理方面要加強(qiáng)對貸款期限的管理，嚴(yán)格按照信貸制度加強(qiáng)對到、逾期貸款的催收管理，對提出展期的貸款客戶嚴(yán)格把關(guān)，杜絕展期的隨意性。

四、加強(qiáng)對不良貸款的管理。1—5月，我行不良貸款呈上升趨勢，下半年，我行信貸工作的重心就是降低不良貸款。一方面全面控制不良貸款的新增；另一方面對已發(fā)生的不良貸款進(jìn)行全面匯總，逐筆分析，通過清收、重組、訴訟、保全等手段予以化解，力爭完成年初下達(dá)的不良貸款清收任務(wù)。

五、存貸款比例控制。截止5月末，我行各項(xiàng)貸款余額億元，其中票據(jù)融資億元，人民銀行專項(xiàng)再貸款億元，各項(xiàng)存款余額億元，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的通知》（銀發(fā)[236號），票據(jù)融資不再計(jì)入金融機(jī)構(gòu)的存貸比例考核。除去票據(jù)融資和再貸款，我行存貸比例為。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善方案篇三

銀行某分行整改措施

銀行某分行整改措施 銀行某分行整改措施

根據(jù)分行“保持xxx員先進(jìn)性教育活動”辦公室和分行直屬黨委《關(guān)于做好分行本部先進(jìn)性教育活動整改提高階段工作的通知》（工銀直黨[20xx]××號）的統(tǒng)一部署和要求，我部統(tǒng)籌安排，精心組織，狠抓落實(shí)，圓滿完成了分析評議階段的各項(xiàng)工作任務(wù)，達(dá)到了預(yù)期的目的。前期我部認(rèn)真動員黨員同志積極投身到先進(jìn)性教育活動中，深入做好思想發(fā)動工作；并充分發(fā)揚(yáng)民主，采取多種形式廣泛征求群眾意見；同時通過深入開展談心活動，進(jìn)一步統(tǒng)xxx員同志思想認(rèn)識，深入剖析思想根源，認(rèn)真撰寫黨性分析材料，認(rèn)真開好專題組織生活會和民主生活會等活動，取得了明顯成效。

現(xiàn)階段我部已經(jīng)通過認(rèn)真做好廣泛征求意見、通報(bào)評議意見等工作工作，共征集分行本部部室提出建議21條，各二級分行對我部工作建議39條，群眾意見4條。經(jīng)過歸納整理和認(rèn)真研究分析，我部將這些建議意見歸納為5點(diǎn)，并逐一制定了切實(shí)可行的整改措施和整改方案。現(xiàn)提交分行本部黨委審議，并在工作中按照整改方案和整改措施的各項(xiàng)要求，認(rèn)真做好各項(xiàng)工作。具體方案如下：

一、將搞好整改提高階段的工作作為先進(jìn)性教育活動的著眼點(diǎn)和落腳點(diǎn)，廣泛征求各方面意見建議。

在整改提高階段中，我部本著強(qiáng)化我部基層黨組織建設(shè)，使我部個科室、各行××部門緊緊圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行建設(shè)目標(biāo)，在增強(qiáng)發(fā)展意識、提高發(fā)展本領(lǐng)、促進(jìn)各項(xiàng)工作上有新變化；讓黨員面貌有新變化，尤其是在作用發(fā)揮上有新變化；讓群眾滿意，在服務(wù)群眾，提高群眾的滿意度、信任度上有新變化的指導(dǎo)思想擬定了整改意見提綱。在整改提高的關(guān)鍵階段，堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求、高質(zhì)量地完成整個活動任務(wù)。扎實(shí)搞好整改提高工作，使先進(jìn)性教育活動真正成為群眾滿意工程。通過歸納整理，共征求各方面意見5項(xiàng)，分別是：

（一）建議我部采取多種形式，組織各行客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)人員，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)知識、營銷管理、業(yè)務(wù)推廣、產(chǎn)品宣傳、客戶溝通、客戶服務(wù)等方面知識的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。

（二）建議我部能更多地深入基層行檢查指導(dǎo)工作，增強(qiáng)交流溝通。對各行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)營銷、服務(wù)及發(fā)展思路給予指導(dǎo)，并結(jié)合各行的實(shí)際情況，提出具體的發(fā)展指導(dǎo)意見。

（三）建議我部進(jìn)一步提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)對產(chǎn)品的指導(dǎo)能力。

（四）建議我部對部分信息共享的報(bào)表建議分行進(jìn)行整合，減少基層行處統(tǒng)計(jì)、分析、上報(bào)工作。

二、整改措施和整改方案

（一）針對基層行建議我部采取多種形式，組織各行客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)人員，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)知識、營銷管理、業(yè)務(wù)推廣、產(chǎn)品宣傳、客戶溝通、客戶服務(wù)等方面知識的培訓(xùn)學(xué)習(xí)的建議，我部作了認(rèn)真分析。目前機(jī)構(gòu)業(yè)

信貸資產(chǎn)質(zhì)量改善方案篇四

銀行信貸

周四7，8

財(cái)政金融系金本3

100111313王姿權(quán)

商業(yè)銀行為什么要實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)

長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長，很大程度上是依賴于信貸資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，外延粗放型增長方式特征明顯，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)傳統(tǒng)單一。近來有不少銀行提出要加快實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并且加大了發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)的力度，非利息收入的比重也有所提升。

那種以信貸資產(chǎn)擴(kuò)張為基本特征的傳統(tǒng)發(fā)展模式已經(jīng)失去了生存的土壤。加快實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，轉(zhuǎn)變片面追求規(guī)模擴(kuò)張的外延粗放型增長方式，是商業(yè)銀行牢固樹立和認(rèn)真落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是形勢所迫。首先，這是適應(yīng)國內(nèi)金融游戲規(guī)則的約束日趨剛性的現(xiàn)實(shí)需要。市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及對外開放的縱深推進(jìn)，推動我國在金融監(jiān)管、金融政策、資本運(yùn)作等方面日益與國際接軌，金融游戲規(guī)則的國際化對商業(yè)銀行的約束越來越強(qiáng)。比如，資本約束日益突出，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的資本困境。一方面，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管理念、標(biāo)準(zhǔn)、手段和方法進(jìn)一步與國際接軌，我國銀行業(yè)監(jiān)管已經(jīng)進(jìn)入了一個以強(qiáng)化資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管的新階段，資本充足率成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的生命線；另一方面，由于種種原因，商業(yè)銀行尤其是股份制商業(yè)銀行補(bǔ)充資本遇到來自市場和各方面的巨大阻力，難以建立有效的資本補(bǔ)充機(jī)制，商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展普遍面臨著資本充足率偏低的“瓶頸”約束。按照新的資本監(jiān)管口徑計(jì)算，要使我國主要商業(yè)銀行整體資本充足率達(dá)到8%的最低要求，資本缺口高達(dá)萬億元左右。面對資本約束和資本補(bǔ)充機(jī)制不暢的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如何及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，走一條較低資本消耗、較高經(jīng)營效益的發(fā)展新路子，是銀行經(jīng)營管理者不能回避的一個現(xiàn)實(shí)而又嚴(yán)峻的課題。再比如，利率市場化進(jìn)程加快，國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨著巨大的利潤壓力和風(fēng)險(xiǎn)壓力。加快利率市場化步伐，將導(dǎo)致銀行凈利差不同程度的收窄，進(jìn)而導(dǎo)致銀行利潤的滑坡；同時，商業(yè)銀行將面臨逆向選擇、重定價(jià)、債券資產(chǎn)縮水等諸多風(fēng)險(xiǎn)。這就對國內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)新提出了迫切要求。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中出現(xiàn)的新情況、新問題，是否也對我國商業(yè)銀行進(jìn)一步加大業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度提出了更為迫切的要求？今年年初以來，經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行變數(shù)加大、日趨復(fù)雜，出現(xiàn)了工業(yè)產(chǎn)值增長和企業(yè)利潤增長、內(nèi)需和外需、m1增速與m 2增速、貨幣市場利率和信貸市場利率相背離的突出現(xiàn)象。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融生活中的諸多變化，對商業(yè)銀行經(jīng)營構(gòu)成了很大的壓力。一是貸款有效需求增速放緩。目前銀行體系的貸款增長與存款增長幅度明顯拉大，信貸緊縮趨勢有所顯現(xiàn)。今年1 ～7月，我國人民幣各項(xiàng)存款增加25354億元，人民幣各項(xiàng)貸款卻只增加4770億元，增量存差資金高達(dá)20584億元，增量貸存比只有。二是直接融資步伐加速推進(jìn)。近來，央行大力推動企業(yè)短期融資券業(yè)務(wù)，同時進(jìn)一步向非金融機(jī)構(gòu)投資者開放債券結(jié)算代理業(yè)務(wù)，這大大加快了企業(yè)直接融資步伐。短期融資券等直接融資比銀行貸款具有明顯的成本優(yōu)勢，對普通貸款的替代作用十分明

顯。三是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。當(dāng)前我國企業(yè)產(chǎn)能過剩、供求失衡的矛盾開始加劇，部分行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益出現(xiàn)明顯滑坡，企業(yè)虧損面擴(kuò)大。根據(jù)國家xxx提供的數(shù)據(jù)，今年1～7月，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤同比增長，工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益綜合指數(shù)同比提高，但是規(guī)模以上的工業(yè)虧損企業(yè)虧損額卻同比增長，虧損面(虧損企業(yè)數(shù)/企業(yè)總數(shù))也由上年同期的上升到目前的。預(yù)計(jì)下半年經(jīng)濟(jì)增長將溫和減速，宏觀調(diào)控將轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)性調(diào)控，出口受全球貿(mào)易放緩、人民幣升值和貿(mào)易摩擦加劇的影響將出現(xiàn)回落，企業(yè)產(chǎn)能過剩、庫存上升的現(xiàn)象會更加突出，這些因素必然導(dǎo)致企業(yè)虧損面進(jìn)一步擴(kuò)大。這意味著銀行將面臨更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。四是匯率風(fēng)險(xiǎn)開始顯現(xiàn)。由于匯率形成機(jī)制的改革，今后人民幣幣值的波動將日趨頻繁，波幅也將逐步增大；同時，盡管近期人民幣進(jìn)一步升值的可能性不大，但仍保持升值壓力，銀行的匯率風(fēng)險(xiǎn)將日益加大。總之，今年我國商業(yè)銀行面臨著很多過去未曾遇到的新問題、新矛盾，正處于一個錯綜復(fù)雜、變幻莫測的經(jīng)營環(huán)境中，商業(yè)銀行的流動性管理、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和利潤增長存在著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)。我認(rèn)為，我國商業(yè)銀行今后一段時間仍將面臨“貸款疲軟、利差收窄、風(fēng)險(xiǎn)加大”的困難局面。面對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢的新變化，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)難以為繼，只有加快實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，才能在變數(shù)日益加大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中贏得生存與發(fā)展的空間。

商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型包括哪些方面的內(nèi)容？商業(yè)銀行實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，涉及到銀行經(jīng)營管理的各個層面，需要從多個維度全面進(jìn)行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)實(shí)，未來幾年應(yīng)當(dāng)著重從以下五個方面不懈努力：一是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，我國商業(yè)銀行的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比基本都在60%以上，過高比例的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，既消耗了大量資本，又積聚了較高的風(fēng)險(xiǎn)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在總資產(chǎn)中，逐步降低信貸資產(chǎn)的比重，適當(dāng)提高本外幣債券投資的比重；在信貸資產(chǎn)中，逐步降低一般性貸款的比重，不斷提高票據(jù)貼現(xiàn)的比重；在一般性貸款中，適當(dāng)降低對公貸款比重，逐步提高個人信貸比重；在對公貸款中，逐步提高貿(mào)易融資比重。二是調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)主要是以存款為主，這種被動的負(fù)債結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行的流動性管理和資產(chǎn)負(fù)債管理增加了壓力。為此，商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)行一定量的金融債，提高主動負(fù)債的比重，以增強(qiáng)商業(yè)銀行對負(fù)債的整體調(diào)控能力。三是調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行要努力實(shí)現(xiàn)從以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)向大中小型客戶并重的客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。四是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的商業(yè)銀行中，零售銀行業(yè)務(wù)的比重通常都在50%以上。截至2003年底，美國全部銀行住房按揭貸款、信用卡及其他個人貸款的總余額達(dá)萬億美元，占全部自營貸款(不包括對政府和金融機(jī)構(gòu)的貸款)的52%；在香港，多數(shù)銀行的個人貸款已經(jīng)占到其總信貸的一半以上，恒生銀行的住房按揭貸款和信用卡授信業(yè)務(wù)占其總貸款的比重已經(jīng)接近60%；在臺灣地區(qū)，1992年開業(yè)的16家中小銀行中，零售業(yè)務(wù)占比都已從1994年末的20%發(fā)展到2001年末的60%。與此同時，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤的主要增長點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國際性大銀行的零售業(yè)務(wù)收益占比一般在30%～ 70%之間。2003年花旗銀行集團(tuán)、恒生銀行、德意志銀行、匯豐控股的零售銀行業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)分別占到總利潤的69%、、和46%。近年來，國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)在國內(nèi)發(fā)展迅猛，但比重仍然偏低，需要加快發(fā)展速度。五是調(diào)整收入結(jié)構(gòu)。非利息收入在西方商業(yè)銀行中占有舉足輕重的地位。2003年度美國銀行業(yè)的非利息收入占比為47%，其中紐約銀行更是以72%高居榜首，歐盟成員國銀行業(yè)達(dá)到50%左右，香港和臺灣地區(qū)也接近30%。反觀國內(nèi)商業(yè)銀行，利息收入占比高

達(dá)90%以上，非利息收入比重一直偏低，這不利于銀行資本的節(jié)約和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的緩釋。我國商業(yè)銀行應(yīng)該致力于銀行各種服務(wù)性收費(fèi)業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，大力提高非利息收入比重作為一家以創(chuàng)新著稱的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在國內(nèi)業(yè)界中較早地作出加快實(shí)施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署，請您簡要介紹去年以來，招商銀行在深入分析國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境變化的基礎(chǔ)上，作出了以加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，積極推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署。18年來，招商銀行在金融品牌創(chuàng)建方面下了不少工夫，積累了一些經(jīng)驗(yàn)，也得到了很好的回報(bào)。在世界品牌實(shí)驗(yàn)室評估的中國最具價(jià)值的500個品牌中，招商銀行位居第24位，評估價(jià)值超過210億元。我們所推出的一卡通被國內(nèi)有關(guān)權(quán)威媒體評為“2005年中國消費(fèi)者(用戶)十大滿意品牌”、“中國銀行卡服務(wù)市場消費(fèi)者(用戶)最喜愛最歡迎品牌”。