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銀行從業資格中級個人貸款真題篇一

個人貸款，是指貸款人向借款人發放的用于購買自用住房和城鎮居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。下面是應屆畢業生小編為大家搜索整理的銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點，希望對大家有所幫助。

個人貸款對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請者必須是具有完全民事行為能力的自然人。

貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的價格，利息是貨幣所有者因暫時讓渡一定貨幣資金的使用權而從借款人那里取得的報酬，實際上就是借貸資金的“成本”。利息水平的高低是通過利率的大小表示的。

利率是一定時期內利息額與本金的比率，公式表示為：利率一利息額/本金，它是衡量利息高低的指標，有時也被稱為貨幣資本的價格。利率通常分為年利率、月利率和日利率，分別用百分比、千分比、萬分比表示。根據資金借貸性質、借貸期限長短等，可把利率劃分為不同種類：法定利率和市場利率、短期利率和中長期利率、固定利率和浮動利率、名義利率和實際利率。

其中，固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續期間或存單存期內，執行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調整。基準利率是指帶動和影響其他利率的利率，也叫中心利率。基準利率的變動是貨幣政策的主要手段之一，是各國利率體系的核心。

貸款期限在1年以內(含)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息，執行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期間遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調整，也可采用固定利率的確定方式。

2012年7月，中國人民銀行進一步擴大了利率浮動區間，貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。

貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最后還款或清償的期限。不同的個人貸款品種的貸款期限也各不相同。例如，個人住房抵押貸款的期限最長可達30年，而個人經營類貸款中，個別的流動資金的貸款期限僅為6個月。

經貸款人同意，個人貸款可以展期。l年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;1年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

(一)到期一次還本付息法

到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

(二)等額本息還款法

(三)等額本金還教法

等額本金還款法的特點是定期、定額還本，也就是在貸款后，每期借款人除了繳納貸款利息外，還需要定額攤還本金。由于等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐漸減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。

(四)等比累進還款法

借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止et期全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，通常比例控制在0至(+/一l00)%之間，且經計算后的任意一期還款計劃中的本金或利息不得小于零。此種方法通常與借款人對于自身收入狀況的預期相關，如果預期未來收入呈遞增趨勢，則可選擇等比遞增法，減少提前還款的麻煩;如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少提前還款的麻煩;如果預期未來收入呈遞減趨勢，則可選擇等比遞減法，減少利息支出。

(五)等額累進還款法

(六)組合還款法

組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方式。根據借款人未來的收入情況，首先將整個貸款本金按比例分成若于償還階段，然后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規定的年限中按等額本息計算的方式計算每個月的償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。目前，市場上推廣比較好的“隨心還”和“氣球貸”等就是這種方式的演繹。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規劃還款進度，真正滿足個性化需求。自身財務規劃能力強的客戶適用此種方法。

(七)按月還息、到期一次性還本還款法

按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內每月只還貸款利息，貸款到期時一次性歸還貸款本金，此種方法一般適用于期限在1年以內(含1年)的貸款。

個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種形式。抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押擔保分為動產質押和權利質押。區別抵押和質押最主要最簡單的方法是判斷是否轉移對法定財產的占有，若銀行需要借款人或第三人的財產轉移到銀行的控制下，則是質押擔保，否則就是抵押擔保。

保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代為清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人。簡單來說，保證人就是對銀行的一種“保證”，保證當借款人無法償還貸款時，保證人去承擔還款的責任，使銀行不至于遭受損失。根據《擔保法》的規定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體;企業法人的分支機構、職能部門。企業法人的分支機構如果有法人書面授權，可以在授權范圍內提供擔保。

貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產品數額。例如，按照國發(2010310號文，對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，貸款首付比例不得低于30%;對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，貸款首付比例不得低于50%。

銀行從業資格中級個人貸款真題篇二

建立銀行業從業人員資格認證制度是依法從事銀行業專業崗位的學識、技術和能力的基本要求。中國銀行業從業人員資格認證制度，由四個基本的環節組成，即資格標準、考試制度、資格審核和繼續教育。下面是銀行從業資格證個人貸款檢測題，希望能對你有所幫助。

1.對于宏觀經濟來說，開放個人貸款業務具有的積極意義包括( )。

a.有效地分散風險

b.帶動眾多相關產業的發展

c.對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用

d.擴大內需，推動生產，支持國民經濟持續、快速、健康和穩定發展

e.調整商業銀行信貸機構、提高信貸資產質量、增加商業銀行經營效益

2.關于按照產品用途劃分的各類個人貸款，下列說法中正確的是( )。

3.根據《中華人民共和國擔保法》的規定，下列財產可以抵押的有( )。

a.抵押人租賃的房屋和其他地上定著物

b.抵押人所有的交通運輸工具

c.抵押人經營租賃的機器設備

d.抵押人依法有權處分的國有的土地使用權

e.抵押人依法承包的并經發包方同意抵押的荒山的土地使用權

4.下列關于等額本金還款法的說法，正確的有( )。

a.貸款期內每期等額償還本金

b.貸款期內還款額度逐月遞增

c.貸款期內償還的利息逐月遞增

d.貸款期內償還的本金逐月遞增

e.貸款期內每期貸款余額以定額逐漸減少

5.下列屬于銀行市場宏觀環境的有( )。

a.經濟與技術環境

b.政治與法律環境

c.社會、人口文化環境

d.信貸資金的供求狀況

e.客戶的`信貸需求和信貸動機

6.銀行自身實力分析的內容包括( )。

a.銀行的市場地位

b.銀行的財務實力

c.政府對銀行的特殊政策

d.銀行的發展前景

7.市場細分是一個信息( )的過程。

a.收集

b.分析

c.分類

d.總結

e.歸納

8.市場選擇中，決定整個市場或者其中任一細分市場長期的內在吸引力的力量包括( )。

a.同行業競爭者

b.潛在的新競爭者

c.互補產品

d.客戶選擇能力

e.替代產品

9.銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，主要審查( )。

a.經國家工商行政管理機構核發的企業法人營業執照

b.稅務登記證明

c.會計報表

d.開發商的債權債務和為其他債權人擔供擔保的情況

e.企業資信等級

10.銀行營銷組織中，分行具有的職責有( )。

a.協調、推動營銷

b.本區域的廣告策劃與宣傳

c.收集和反饋客戶信息

d.分銷渠道建設

e.進行市場細分

11.個人貸款管理的基本原則包括( )。

a.全流程管理原則

b.誠信申貸原則

c.協議承諾原則

d.審貸分離原則

e.實貸實付原則

12.關于貸前調查擔保情況的調查，采取抵押擔保方式的，應調查( )。

a.抵押物的合法性

b.質押權利的合法性

c.抵押人對抵押物占有的合法性

d.抵押物價值與存續狀況

e.質押權利條件

13.采用質押擔保方式的，質物可以是( )。

a.憑證式國庫券

b.單位定期存單

c.個人定期儲蓄存款存單

d.個人活期儲蓄存款存折

e.國家重點建設債券

14.按照合作機構在與銀行授信合作中所履行的職責不同和對授信資產可能造成的影響程度，外部合作機構可分為( )。

a.擔保類合作方

b.公信類合作方

c.中介服務類合作方

d.外包類合作方

e.保險類合作方

15.下列各種情形中，可以申請個人住房貸款的有( )。

a.房地產開發商建造某個人住房樓盤

b.個人自建自住房

c.個人對房屋進行大修

d.個人租房

e.個人購買第二套商品房

16.下列關于個人住房貸款擔保方式的說法，正確的有( )。

b.在二手房貸款中，一般由開發商承擔階段性保證的責任

d.國家重點建設債券可以作為質押擔保的質物

17.會計報表一般包括( )。

a.資產負債表

b.稅務登記表

c.損益表

d.資金流水表

e.財務狀況變動表

18.個人住房貸款審批流程中，審批人應進行審查的內容包括( )。

a.借款人的資信狀況

b.申請借款的金額、期限

c.借款用途

d.借款人所購房產的面積、結構

e.借款人資格和條件

19.在個人住房貸款的發放環節，存在的主要風險點包括( )。

a.個人貸款信息錄入是否準確

b.貸款擔保手續是否齊備、有效

c.發放金額、期限與審批表不一致

d.未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查

e.在資金劃撥時會計憑證填制不合要求

20.個人住房貸款的法律和政策風險點主要集中在( )。

a.借款人主體資格風險

b.合同有效性風險

c.擔保風險

d.訴訟時效風險

e.政策風險

銀行從業資格中級個人貸款真題篇三

個人貸款，是指貸款人向借款人發放的用于購買自用住房和城鎮居民修、建自用住房(不含外銷房)的貸款。接下來小編為大家編輯整理了2017年銀行從業資格考試個人貸款復習要點，想了解更多相關內容請關注應屆畢業生考試網!

(1)一手個人住房貸款合作單位對于一手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產開發商。目前，商業性個人一手住房貸款中較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發商合作的方式。這種合作方式是指房地產開發商與貸款銀行共同簽訂商品房銷售貸款合作協議，由銀行向購買該開發商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。

(2)二手個人住房貸款合作單位對于二手個人住房貸款，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實是貸款產品的代理人與被代理人的關系。資信度高、規模大的經紀公司具備穩定的二手房成交量，經手的房貸業務量也相應較大，往往能與銀行建立起固定的合作關系。一家經紀公司通常是幾家銀行二手房貸款業務的代理人，銀行也會尋找多家公司作為長期合作伙伴。當一筆房產交易進入貸款環節時，經紀公司會提供幾個候選銀行名單供購房者選擇，待其選定后，由業務員直接將交易房源信息、借款人證件等資料送交給銀行業務部門相關人員審核，審核通過后，銀行放貸和他項權證轉移同步進行。在這一過程中，經紀公司起到階段性擔保的作用，確保整個房產權利和錢款交易轉移的安全性。

(3)合作單位準入銀行在挑選房地產開發商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，必須要對其合法性以及其他資質進行嚴格的審查，銀行經內部審核批準后，方可與其建立合作關系。

審查內容主要包括以下幾項：

①經國家工商行政管理機關核發的企業法人營業執照;

②稅務登記證明;

③會計報表;

④企業資信等級;

⑤開發商的債權債務和為其他債權人提供擔保的情況;

⑥企業法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。

(1)其他個人貸款合作單位除住房貸款之外的其他個人貸款產品大部分與消費息息相關。因此，在消費場所開展營銷，有利于獲得客戶，效率較高。在這方面的典型做法是與經銷商合作，與其簽署合作協議，由其向銀行提供客戶信息或推薦客戶。

通常的做法包括以下幾種：

一是銀行與合作伙伴保持密切聯系，一旦有信貸需求，銀行人員即提供上門服務。

二是銀行與合作伙伴進行網絡連接，經銷商的工作人員可將客戶的信息直接輸入電腦，銀行人員在線進行客戶初評，還可對客戶提供在線服務。這一合作方式能夠有效加強溝通、提高效率，可在合作密切、業務量大的合作方之間采用。由于客戶在購買大宗商品，如汽車、家用電器時，越來越傾向于分期付款，經銷商對個人貸款的依賴性日益加強，這種營銷渠道也日益為銀行所重視。

(2)其他個人貸款合作單位準入銀行在挑選經銷商作為合作單位時，必須對其進行嚴格的審查，通常要對經銷商的資質進行調查，包括法人資格、注冊資金情況、營業執照、經營狀況、管理水平、資產負債率，以及近幾年在銀行有無違約等不良記錄，有無重大訴訟案例等。只有經銀行內部審核批準合格的經銷商，方可與其建立合作關系。貸款客戶定位客戶定位，是商業銀行對服務對象的選擇，也就是商業銀行根據自身的優劣勢來選擇客戶，滿足客戶需求，使客戶成為自己忠實伙伴的過程。

銀行一般要求個人貸款客戶至少需要滿足以下基本條件：

④具有穩定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力;

⑤具有還款意愿;

(1)一手個人住房貸款合作單位營銷對于一手個人住房貸款而言，較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發商合作的方式，這種合作方式是指房地產開發商與貸款銀行共同簽訂《商品房銷售貸款合作協議》，由銀行向購買該開發商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發商提供階段性或全程擔保。銀行在與開發商簽訂協議之前，要對房地產開發商及其所開發的項目進行全面審查，包括對開發商的資信及經營狀況審查、項目開發和銷售的合作性審查、項目自有資金的到位情況審查以及對房屋銷售前景的了解等。經過有關審批后按規定與開發商簽約，以明確雙方合作事項，如貸款總額度、單筆貸款最高限額、保證金繳存比例以及雙方的權利和義務等。

(2)二手個人住房貸款合作單位營銷對于二手個人住房貸款而言，商業銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司。銀行在擬與房地產經紀公司建立合作關系之初，為了確保其資質和信用，應當對其進行充分、必要的審慎調查，如對企業注冊資本、經營業績、行業排名、資產負債和信譽狀況等指標進行分析評價。銀行經內部審核批準后，方可與其建立二手個人住房貸款業務的合作關系。其他個人貸款合作單位營銷除住房貸款之外的其他個人貸款大部分與消費息息相關，因此，在消費場所開展營銷，有利于獲得客戶，效率較高。對于經銷商而言，他們想的就是如何在提供方便的同時給消費者更多的利益誘惑，從而提高產品的銷量。因此，商業銀行要加強與經銷商之間的合作。在這方面的典型做法是與經銷商合作，與其簽署合作協議，由其向銀行提供客戶信息或推薦客戶。 網點機構營銷網點機構是銀行業務人員面對面向客戶銷售產品的場所，也是銀行形象的載體，迄今為止，網點機構營銷仍然是銀行最重要的營銷渠道。

(1)全方位網點機構營銷渠道它為公司和個人提供各種產品和全面的服務。

(2)專業性網點機構營銷渠道專業性網點機構有自己的.細分市場，如有的網點機構側重于房地產的抵押貸款業務等。

(3)高端化網點機構營銷渠道這些網點機構位于適當的經濟文化區域中，它們為高端客戶提供一定范圍內的金融定制服務。

(4)零售型網點機構營銷渠道此類機構不做批發業務，專門從事零售業務。隨著一家銀行在同一城市批發業務的集中營銷管理，支行以及以下分支機構逐步演化為零售型分支渠道。

2. “直客式”個人貸款營銷模式為盡快提升服務客戶的綜合能力，很多銀行推出了全新的個人貸款營銷模式-----“直客式”個人貸款業務。所謂“直客式”個人貸款，就是利用銀行網點和理財中心作為銷售和服務的主渠道，銀行客戶經理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營銷客戶，受理客戶貸款需求。以個人住房貸款為例，這種“直客式”營銷模式讓客戶可以擺脫房地產商指定銀行貸款的限制，購房者完全可以自主地選擇貸款銀行。直接接觸銀行，而不是通過開發商或者中介公司間接地辦理業務，免去了中間諸多收費環節，讓客戶買得放心、貸得明白。

它的特點在于買房時享受一次性付款的優惠，主要包括房價折扣、少交稅費，保險、律師和公證一站式服務，各類費用減免優惠，擔保方式更靈活，就近選擇辦理網點，不受地理區域限制等。與此同時，“直客式”營銷模式有利于銀行全面了解客戶需求，做熟悉的客戶，從而有效防止“假按揭”，提高風險防范能力，同時培育和發展長期、優質的客戶群，開展全方位、立體式的業務拓展。“直客式”營銷模式已成為銀行近年來個人貸款業務長足發展的有力“助推器”，成為銀行提升個人貸款業務競爭力的重要手段。銀行可以通過擺放宣傳資料、播放電視宣傳片等方式進行宣傳。

網點的大堂經理和客戶經理可以直接回答客戶的問題，受理客戶的貸款申請。網上銀行營銷網絡的出現改變了商業銀行賴以生存的環境。網上銀行、網上貨幣、網上支付、網上清算等新的金融方式沖擊著傳統的金融方式和理念，也迫使商業銀行在市場營銷戰略方面進行一系列的調整，構建網絡時代的營銷戰略，以適應網絡時代的客戶需求和市場競爭的需要。網上銀行業務已成為全球銀行業服務客戶、贏得競爭的高端武器，也是銀行市場營銷的重要渠道。

銀行從業資格中級個人貸款真題篇四

導語：個人住房貸款業務操作包括貸款的受理和調查、審查和審批、簽約和發放以及貸后與檔案管理四個環節。大家知道具體的流程要怎么跑嗎?跟著百分網小編一起來看看吧。

1.貸款的受理

(1)貸前咨詢

(2)貸款的受理程序

①接受申請

貸款受理人應要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

②初審。

貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規范性。

2.貸前調查

貸前調查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手環球,網校段落實情況等進行的調查和評估。

(1)對開發商及樓盤項目的調查

(2)對借款人的調查本文

1.貸款的審查

貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規性審查，對貸前調查人提交的“個人住房貸款調查審批表”、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等在“個人住房貸款調查審查表”上簽署審查意見，連同環球,網校申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

2.個人住房貸款的審批流程

(1)組織報批材料

(2)審批

(3)提出審批意見

①同意

②否決表示不同意按申報的方案辦理該筆業務。

(4)審批意見落實

業務部門應根據貸款審批人的審批意見做好以下工作：

③對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件、辦理合同簽約和發放貸款等。

1、貸款的簽約

(1)填寫合同

(2)審核合同

合同填寫完畢后，填寫人員應及時將有關合同文本交合同復核人員進行復核。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。

(3)簽訂合同

合同填寫并復核無誤后，貸款發放環球,網校人應負責與借款人(包括共同借款人)、擔保人(抵押人、出質人、保證人)簽訂合同。

2、貸款的發放

(1)落實貸款發放條件

貸款發放前，貸款發放人應落實有關貸款發放條件。

(2)貸款劃付

個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案管理等工作。它關系到信貸資產能否安全收回，是個人住房貸款工作的重要環節之一。

1.貸款的回收

銀行根據借款合同的約定進行貸款的回收。借款人與銀行應在借款合同中約定借款人歸還借款采取的支付方式、還款方式和還款計劃等。借款人按借款合同約定償還貸款本息，銀行則將還款情況定期告知借款人。

(1)貸款支付方式

貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。

(2)還款方式本文

借款人要按照借款合同中規定的還款方式進行還款。常用的個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。

2、合同變更

(1)基本規定

(2)合同主體變更

(3)借款期限調整

期限調整指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期限、縮短期限等。借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并必須具備以下前提條件：貸款未到期;無欠息;無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。

延長期限是指借款人申請在原來借款期限的基礎上延長一定的期限，借款合同到期日則相應延長。原借款期限與延長期限之和不得超過有關期限規定的要求;原借款期限加上延長期限達到新的利率期限檔次時，從延長之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執行。已計收的利息不再調整。如遇法定利率調整，從延長之日起，貸款利率按新的法定利率同期限檔次利率執行。

縮短期限是指借款人申請在原來借款的基礎上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應提前。對分期還款類個人貸款賬戶，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個結息期內，即剩余有效還款期數不能為零。對到期一次還本付息類個人貸款賬戶，不允許縮短借款期限。縮短借款期限后新的借款期限達到新的利率期限檔次時，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執行。已計收的利息不再調整。如遇法定利率調整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率執行或按國家有關規定執行。

(4)分期還款額的調整

(5)還款方式變更

按照個人住房貸款的還款方式劃分為分期還款方式和到期一次還本付息方式兩大類。

(6)擔保變更

貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、擔保人、擔保物、合作開發商及項目為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人住房貸款資產質量的因素進行持續跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程，判斷借款人的風險狀況，提出相應的預防或補救措施。

(1)對借款人的檢查

(2)對保證人的'檢查

(3)對抵押物的檢查

(4)對質押權利的檢查

(5)對開發商和項目以及合作機構檢查的要點

(1)貸款風險分類

貸款風險分類指按規定的標準和程序對貸款資產進行分類。貸款風險分類一般先進行定量分類，即先根據借款人連續違約次(期)數進行分類，再進行定性分類，即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。

貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于一種貸款形態，而不能同時處于多種貸款形態。貸款形態分正常、關注、次級、可疑和損失五類。

正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

關注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

次級貸款：借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵(質)押物，預計貸款可能發生一定損失，但損失金額尚不能確定。

損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，仍未能還清的貸款。

(2)不良貸款的認定

按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應按照銀行監管部門的規定定期對不良個人住房貸款進行認定。

銀行要適時對不良貸款進行分析，建立不良個人住房貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監測不良貸款回收情況。

(3)不良貸款的催收

對不同拖欠期限的不良個人住房貸款的催收可采取不同的方式，如電話催收、信函催收、上門催收、通過中介機構催收，以及采取法律手段催收等方式。同時，應利用信息技術對不良貸款催收情況進行登記管理，實現不良貸款催收管理的自動化。個人住房貸款出現違約后，銀行的經辦人員或相關管理人員應該按照規定程序，對未按期還款的借款人發出催收提示和催收通知，督促借款人清償違約貸款。

(4)不良貸款的處置

個人住房貸款檔案是指銀行在經辦和管理個人住房貸款工作中形成的具有史料價值及參考利用價值的貸款管理專業技術材料的總稱。個人住房貸款檔案管理是指個人住房貸款發放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據《中華人民共和國檔案法》(以下簡稱《檔案法》)及有關制度的規定和要求，對貸款檔案進行規范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

(1)貸款檔案的內容采集者退散

貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。

①借款人的相關資料

②貸后管理的相關資料

(2)檔案的收集整理和歸檔登記

銀行貸款經辦人根據個人住房貸款歸檔要求，在貸款發放后，收集整理需要歸檔的個人住房貸款資料，并交檔案管理人員進行登記。

(3)檔案的借(查)閱管理

個人住房貸款檔案借閱是指對已登記的個人住房貸款檔案資料的查閱、借出、歸還等進行管理，并保留全部交易的歷史信息，可以實現對借閱已歸檔資料情況的登記及監控。檔案的借(查)閱可以利用計算機系統或人工進行。

當已歸檔保存的個人住房貸款檔案發生借出、借閱、歸還時，檔案管理員應根據有關的檔案管理規定，要求借閱、查詢人員填寫有關的登記表并簽字，對于借閱有關貸款的重要檔案資料，必須經過有權人員的審批同意。檔案管理員還應對借閱、歸還等進行登記。

(4)檔案的移交和接管

根據業務需要，有關個人住房貸款檔案需要移交給其他檔案管理機構或部門時，進行檔案的移交和接管工作，移交和接管雙方應根據有關規定填寫移交和接管有關清單，雙方簽字，并進行有關信息的登記工作。

(5)檔案的退回

借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人。