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中國(guó)人民銀行賬戶管理規(guī)定篇一

一、關(guān)于ⅱ、ⅲ類個(gè)人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

(一)個(gè)人開立ⅱ類、ⅲ類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱ⅱ、ⅲ類戶)可以綁定本人i類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

(二)個(gè)人可以憑有效身份證件通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)柜面開立ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開立的ⅱ、ⅲ類戶，無(wú)需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。

銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過(guò)視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。

(四)銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的"驗(yàn)證功能(具體接口報(bào)文見附件)，銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。

銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))等4個(gè)要素。

銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致。

(五)銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。

銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。

銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將ⅱ、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。

銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶時(shí)，綁定賬戶已銷戶的，個(gè)人可按照銀行新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間以外辦理ⅱ、ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對(duì)開戶申請(qǐng)人身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請(qǐng)人開立ⅱ、ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過(guò)公安部認(rèn)可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。

(八)銀行應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國(guó)集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個(gè)人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔2016〕168號(hào))要求，對(duì)ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備(報(bào)備時(shí)間另行通知)。

(九)銀行為個(gè)人開立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長(zhǎng)期不動(dòng)戶、零余額賬戶處置方法。

(十)社會(huì)保障卡、軍人保障卡管理事項(xiàng)另行通知。

二、關(guān)于ⅱ、ⅲ類戶的使用

(一)銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用ⅱ、ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制。

(二)ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。其中，ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。

ⅲ類戶可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。其中，ⅲ類戶賬戶余額不得超過(guò)1000元;非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元;消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。

銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗(yàn)證方式。ⅱ類戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品是指購(gòu)買銀行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。

(三)銀行可以通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬(hce)、手機(jī)安全單元(se)、支付標(biāo)記化(tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

(四)個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ、ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)ⅱ類戶還款，ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。

(六)銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬戶信息驗(yàn)證機(jī)制

(一)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的綁定賬戶互驗(yàn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗(yàn)。

(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的驗(yàn)證通道，實(shí)現(xiàn)ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗(yàn)證，并嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號(hào))規(guī)定，加強(qiáng)賬戶信息安全保護(hù)。

四、相關(guān)要求

(一)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，指導(dǎo)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)賬戶分類標(biāo)識(shí)。

(二)銀行應(yīng)當(dāng)以個(gè)人銀行賬戶分類管理為契機(jī)提升銀行服務(wù)水平，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓(xùn)和對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用ⅱ、ⅲ類戶來(lái)滿足多樣化支付需求和資金保護(hù)需求。

(三)銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量ⅱ、ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的ⅱ、ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。

請(qǐng)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。

中國(guó)人民銀行賬戶管理規(guī)定篇二

第一章總則

第一條為規(guī)范銀行賬戶的開立和使用，維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序，適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，制定本辦法。

第二條凡在中國(guó)境內(nèi)開立人民幣存款賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶和個(gè)人（以下簡(jiǎn)稱存款人）以及銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行），必須遵守本辦法的規(guī)定。

外匯存款賬戶的開立、使用和管理，按照國(guó)家外匯管理局頒發(fā)的外匯賬戶管理規(guī)定執(zhí)行。

第三條存款帳戶分為基本存款賬戶、一般存款帳戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。

第四條基本存款賬戶是存款人辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的賬戶。

存款人的工資獎(jiǎng)金等現(xiàn)金的支取，只能通過(guò)本賬戶辦理。

第五條一般存款賬戶是存款人在基本存款幾戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)豐、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位開立的賬戶。

存款人可以通過(guò)本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金繳存，但不能辦理現(xiàn)金支取。

第六條臨時(shí)存款賬戶是存款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要開立的賬戶。

存款人可以通過(guò)本賬戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和根據(jù)櫪家現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。

第七條專用存款賬戶是存款人因特定的用途需要開立的賬戶。

第八條存款人只能在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶。本辦法另有規(guī)定的除外。

第九條存款人可以自主選擇銀行，銀行也可以自愿選擇存款開立賬戶。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)存款人、銀行開立或使用賬戶。

第十條存款人在其賬戶內(nèi)應(yīng)有足夠資金保證支付。

第十一條銀行應(yīng)依法為存款人保密，維護(hù)存款資金自主支配權(quán)，不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃存款人賬戶內(nèi)存款。國(guó)家法律規(guī)定的國(guó)務(wù)院授權(quán)中國(guó)人民銀行部屬地的監(jiān)督項(xiàng)目除外。

第十二條存款人在銀行開立基本存款賬戶，實(shí)行由中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)開戶許可證制度。

銀行對(duì)存款人開立或撤消賬戶，必須向中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)申報(bào)。

第二章賬戶設(shè)置和開戶條件

第十三條下列存款人可以申請(qǐng)開立基本存款賬戶：

一、企業(yè)法人；

二、企業(yè)法人內(nèi)部單獨(dú)核算的單位；

三、管理財(cái)政預(yù)算資金和預(yù)算外資金的財(cái)政部門；

四、實(shí)行財(cái)政預(yù)算管理的行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位；

五、縣級(jí)（含）以上軍隊(duì)、武警單位；

六、外國(guó)駐華機(jī)構(gòu)；

七、社會(huì)團(tuán)體；

八、單位附設(shè)的食堂、招待所、幼兒園；

九、外地常設(shè)機(jī)構(gòu)；

十、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶、承包戶和個(gè)人。

第十四條下列情況，存款人可以申請(qǐng)開立一般存款賬戶：

一、在基本存款賬戶以外和銀行取得借款的；

二、與基本存款賬戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位。

第十五條下列情況，存款人可以申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶：

一、外地臨時(shí)機(jī)構(gòu)；

二、臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要的。

第十六條下列資金，存款人可以申請(qǐng)開立專有存款賬戶：

一、基本建設(shè)的資金；

二、更新改造的資金；

三、特定有用途，需要專戶管理的資金。

第十七條存款人申請(qǐng)開立基本存款賬戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一；

一、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核發(fā)的《企業(yè)法人執(zhí)照》或《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》正文；

二、中央或地方編制委員會(huì)、人事、民政等部門的批文；

三、軍隊(duì)軍對(duì)上、武警總隊(duì)財(cái)務(wù)部門的開戶證明；

四、單位對(duì)附設(shè)機(jī)構(gòu)同意開戶的證明；

五、駐地有權(quán)部門對(duì)外地常設(shè)機(jī)構(gòu)的批文；

六、承包雙方簽訂的承包協(xié)議；

七、俱的居民身份證和戶口簿。

第十八條存款人申請(qǐng)開立一般存款賬戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、借款合同或借款借據(jù)；

二、基本存款賬戶的存款人同意其附屬的非獨(dú)立核算單位開戶的證明。

第十九條存款人申請(qǐng)開立臨時(shí)存款賬戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)核發(fā)的臨時(shí)執(zhí)照；

二、當(dāng)?shù)赜袡?quán)部門同意設(shè)立外來(lái)臨時(shí)機(jī)構(gòu)的批件。

第二十條存款人申請(qǐng)開立專用存款賬戶，應(yīng)向開戶銀行出具下列證明文件之一：

一、經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)立項(xiàng)的文件；

二、國(guó)家有關(guān)文件的規(guī)定。

第三章賬戶開立和撤消

第二十一條存款人申請(qǐng)開立基本存款賬戶，應(yīng)填制開戶申請(qǐng)書，提供本辦法規(guī)定的證件，送交蓋有存款人印章的印簽卡片，經(jīng)銀行審核同意，并憑中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)核發(fā)的開戶許可證開立賬戶。

第二十二條存款人申請(qǐng)開立一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶，應(yīng)填制開戶申請(qǐng)書，提供本辦法規(guī)定的證明文件，送蓋有存款人印章的印簽卡片，經(jīng)銀行審核同意后開立賬戶。

第二十三條本辦法條十三條第三、四、五項(xiàng)規(guī)定的存款人，已在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶的，可以根據(jù)其資金性質(zhì)和管理需要另開立一個(gè)基本存款賬戶。

第二十四條存款人申請(qǐng)改變帳戶名稱的，應(yīng)撤銷原賬戶，按本辦法的規(guī)定開立新帳戶。

第二十五條存款人撤銷賬戶，必須與開戶銀行核尋賬戶余額，經(jīng)開戶銀行審查同意后，辦理銷戶手續(xù)。

存款人銷戶時(shí)，應(yīng)交回各種重要空白憑證和開戶許可證。

第二十六條存款撤銷基本存款賬戶后，可以按本辦法的規(guī)定在另一家銀行開立新賬戶。

第二十七條開戶銀行對(duì)一年（按對(duì)月對(duì)日計(jì)算）款發(fā)生收付活動(dòng)的賬戶，應(yīng)通知存款人自發(fā)出通知起30日內(nèi)來(lái)行辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶。

第四章賬戶管理和責(zé)任

第二十八條中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)、仲裁銀行賬戶開立和使用方面的爭(zhēng)議，監(jiān)督、稽核開戶銀行的賬戶設(shè)置和開立，糾正和處罰違反本辦法規(guī)定的行為，負(fù)責(zé)開戶許可證的核發(fā)和管理。

開戶許可證由中國(guó)人民銀行總行統(tǒng)一制作。

第二十九條開戶銀行負(fù)責(zé)按本辦法的規(guī)定對(duì)開立、撤銷的賬戶進(jìn)行審查，正確辦理開戶和銷戶，建立、健全開銷戶登記制度，建立賬戶管理檔案，定期與存款人對(duì)賬。

開戶銀行對(duì)基本存款賬戶的撤銷，一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶、專用存款賬戶的開立或撤銷，應(yīng)于開立或撤銷之日起7日內(nèi)向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)申報(bào)。

第三十條銀行不得對(duì)未持有開戶許可證或已開立基本存款賬戶的存款人開立基本存款賬戶。本辦法另有規(guī)定的除外。

第三十一條銀行不得違反本辦法的規(guī)定強(qiáng)拉客戶在本行開立基本存款賬戶。

信用社不得超出規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍，為存款人開立賬戶。

第三十二條存款人不得違反本辦法的規(guī)定在多家銀行機(jī)構(gòu)開立基本存款賬戶。

存款人不得在同一家銀行的幾個(gè)分支機(jī)構(gòu)開立一般存款賬戶。

第三十三條存款人不得因開戶銀行嚴(yán)格執(zhí)行制度、執(zhí)行紀(jì)律，轉(zhuǎn)移基本存款賬戶。

存款人因前款原因轉(zhuǎn)移基本存款賬戶的，中國(guó)人民銀行不得對(duì)其核發(fā)開戶許可證。

第三十四條存款人的賬戶只能辦理存款人本身的業(yè)務(wù)活動(dòng)，不得出租和轉(zhuǎn)讓賬戶。

第三十五條開戶銀行、存款人違反本辦法第三十條、第三十一條、第三十二條和第三十三條第一款規(guī)定開設(shè)賬戶的，要限期撤銷多余賬戶，并根據(jù)其性質(zhì)和情節(jié)按規(guī)定處以罰款。

第三十六條開戶銀行違反本辦法第五條第二款規(guī)定為存款人支付現(xiàn)金和違反第二十九條第二款規(guī)定的，應(yīng)按規(guī)定對(duì)其處以罰款。

第三十七條存款人違反本辦法第三十四條規(guī)定的，除責(zé)令其糾正外，按規(guī)定對(duì)賬戶出租、轉(zhuǎn)讓發(fā)生的金額處以罰款，并沒收出租賬戶的非法所得。

第三十八條中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定核發(fā)開戶許可證的，上級(jí)人民銀行應(yīng)按規(guī)定對(duì)其處以罰款。

第三十九條存款人違反本辦法第二十五條第二款規(guī)定造成后果的，應(yīng)由存款人承擔(dān)責(zé)任。

第四十條銀行工作人員違反本辦法規(guī)定，徇私舞弊、貪污受賄、縱容違法行為的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)情節(jié)輕重，給予行政處分和經(jīng)濟(jì)處罰；構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第五章附則

第四十一條本辦法由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)解釋、修改。

第四十二條本辦法自1994年11月1日起施行，1977年10月28日中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《銀行賬戶管理辦法》同時(shí)廢止。

中國(guó)人民銀行賬戶管理規(guī)定篇三

第一、簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，302號(hào)文是央行自392號(hào)文落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類規(guī)定以來(lái)最大的調(diào)整。相信大部分銀行都還在考慮對(duì)策，特別是已經(jīng)開展了直銷銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

第二、302號(hào)文是央行打擊電信詐騙強(qiáng)有力的工具。

第三、直銷銀行業(yè)務(wù)可能成為歷史，因?yàn)楹罄m(xù)銀行客戶大部分用戶都擁有ii類賬戶，而且ii類賬戶將替代i類賬戶成為主流。可能在未來(lái)某個(gè)時(shí)間點(diǎn)i類賬戶相對(duì)ii、iii類賬戶來(lái)說(shuō)少得可憐的時(shí)候，可能i類賬戶就被徹底清除出歷史舞臺(tái)。因此直銷銀行業(yè)務(wù)也就變成手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

第四、央行發(fā)布302號(hào)文的真正目的是大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。ii、iii類賬戶只是央行實(shí)現(xiàn)這一目的的工具而已。

——————————————全文分析——————————————

【條款一】“個(gè)人開立ⅱ類、ⅲ類銀行賬戶（以下簡(jiǎn)稱ⅱ、ⅲ類戶），可以綁定本人i類銀行賬戶（以下簡(jiǎn)稱ⅰ類戶）或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。”

{分析}：現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的ii類賬戶都是根據(jù)392號(hào)文要求綁定本人i類賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，因此302號(hào)文提到可以綁定本人i類賬戶進(jìn)行身份認(rèn)證并不稀奇。有意思的是，以后可以采用信用卡作為驗(yàn)證手段，因?yàn)?92號(hào)文明確指出信用卡不能作為開立ii類賬戶的驗(yàn)證手段！根據(jù)261號(hào)文，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)i類賬戶，因此信用卡作為新的驗(yàn)證手段登上歷史舞臺(tái)！

【條款二】“個(gè)人可以憑有效身份證件通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）柜面開立ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開立的ⅱ、ⅲ類戶，無(wú)需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份”

{分析}：這個(gè)條款與392號(hào)文基本一致。i類賬戶始終是安全級(jí)別最高的個(gè)人銀行賬戶。另外，需要指出的是，雖然392號(hào)文明確柜面可以開立ii、iii類賬戶，但大部分商業(yè)銀行根本沒有執(zhí)行。但從261號(hào)文之后，這個(gè)事情勢(shì)必需要火速落實(shí)。

【條款三】“銀行開辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過(guò)視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式”

{分析}：在之前央行所下發(fā)的所有文件中，并沒有明確要求銀行在給客戶開立ii、iii類賬戶時(shí)需要保存復(fù)印件、影印件等相關(guān)材料。當(dāng)然通過(guò)柜面渠道開立的ii、iii類賬戶肯定有保存，但是通過(guò)電子渠道開立的就不一定了。從這一點(diǎn)也能看出來(lái)央行的意思，“把ii類賬戶進(jìn)行i類賬戶化”的意愿越來(lái)越明顯。也印證了我前面關(guān)于i類賬戶可能退出歷史舞臺(tái)的猜測(cè)。

【條款四】“銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的驗(yàn)證功能（具體接口報(bào)文見附件），銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）等4個(gè)要素。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致”

{分析}：重頭戲。現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的ii類賬戶基本都是四要素驗(yàn)證，有的甚至是三要素驗(yàn)證。雖然392號(hào)文提到商業(yè)銀行“可以”通過(guò)小額系統(tǒng)綁定賬戶是否為i類賬戶，但是392號(hào)文并沒有強(qiáng)制執(zhí)行。所以商業(yè)銀行基本都沒有執(zhí)行。然而小額系統(tǒng)提供的這個(gè)驗(yàn)證功能，也是巨大的坑。因?yàn)檫@個(gè)功能需要各銀行自己去與各銀行簽協(xié)議，這基本不可能。更關(guān)鍵的是，這個(gè)功能的返回時(shí)效最長(zhǎng)是7天！！！！如果照這個(gè)要求執(zhí)行，小銀行基本都沒法玩了。

【條款五】“銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將ⅱ、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更”

{分析}：對(duì)于電子渠道，目前大部分商業(yè)銀行對(duì)ii類賬戶的變更操作只有手機(jī)號(hào)碼的變更。對(duì)于姓名、身份證號(hào)碼可以變更的觀念，還是首次提出。

【條款六】“銀行可以通過(guò)柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶時(shí)，綁定賬戶已銷戶的，個(gè)人可按照銀行新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶”

{分析}：目前大部分商業(yè)銀行主要考慮的是如何多開立一些ii類賬戶，而且大部分認(rèn)為ii類賬戶屬于電子賬戶，因此大部分都沒有銷戶的概念。但后續(xù)ii類賬戶將發(fā)行實(shí)體卡，因此銷戶功能就顯得很重要了。

【條款七、八、九、十、十一】

{分析}：無(wú)特別說(shuō)明

【條款十二】“ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。........”（這一條比較長(zhǎng)）

{分析}：重中之重的重頭戲。392號(hào)文明確規(guī)定了ii類賬戶不具有存取現(xiàn)與配發(fā)實(shí)體卡的功能，這一次可謂重大突破，ii類賬戶很快將迅速普及。另外，之前392號(hào)文并沒有明確ii類賬戶是否具備轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)入），所以這一條規(guī)定也是有較大突破。目前有一部分商業(yè)銀行為了大力發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，將行內(nèi)員工的每月薪資都發(fā)放到員工的ii類賬戶中，目的是為了提高員工使用直銷銀行業(yè)務(wù)的頻率。302號(hào)文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額掐死了這種場(chǎng)景。具體如何應(yīng)對(duì)還需深入探究了。還有，值得一提的是，大部分商業(yè)銀行綁定i類賬戶開立ii類賬戶背后其實(shí)是通過(guò)一家或多家第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，由于302號(hào)文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額，那么就很考驗(yàn)背后這家第三方支付公司的銀行連接能力了。

【條款十三】“銀行可以通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬（hce）、手機(jī)安全單元（se）、支付標(biāo)記化（tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)”

{分析}：重頭戲。自從銀聯(lián)推出applepay、hce等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以來(lái)，不斷有商業(yè)銀行向銀聯(lián)咨詢是否允許ii類賬戶綁定這些移動(dòng)支付產(chǎn)品，但銀聯(lián)也無(wú)法回答，因?yàn)槿诵袥]有明確可以做。302號(hào)文相當(dāng)于把這種業(yè)務(wù)合法化了。其實(shí)，從302號(hào)文總體來(lái)看，很容易發(fā)現(xiàn)央行發(fā)布302號(hào)文的真正目的：大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。ii、iii類賬戶只是央行實(shí)現(xiàn)這一目的的工具而已。前面所有條款，包括允許發(fā)卡、規(guī)定限額等等條款，都是在為大力發(fā)展ii、iii類賬戶做鋪墊，而大力發(fā)展ii、iii類賬戶其實(shí)是為了大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金、無(wú)紙幣市場(chǎng)交易。

【條款十四】“個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ、ⅲ類戶使用”

{分析}：重頭戲。根據(jù)第十二條，ii類賬戶可以發(fā)行實(shí)體卡，那么這個(gè)世界上將存在有實(shí)體卡與無(wú)實(shí)體卡兩種ii類賬戶，有實(shí)體卡的ii類賬戶畢竟安全性高挺多，而無(wú)實(shí)體卡的ii類賬戶安全性相對(duì)低一些，而且這種賬戶的開戶個(gè)數(shù)沒有限制。因此純電子渠道的ii類賬戶安全性待考驗(yàn)。目前微信與支付寶不允許綁定銀行ii類賬戶，主要也是電子渠道所開立的ii類賬戶的安全性問(wèn)題。

【條款十五】“銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過(guò)ⅱ類戶還款，ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定”

{分析}：進(jìn)一步放開ii類賬戶權(quán)限。但其實(shí)目前有不少商業(yè)銀行已經(jīng)給ii類賬戶提供了發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，所以這一條款并不稀奇。

【條款十六】“銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過(guò)ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金”

{分析}：目前已有不少商業(yè)銀行向ii類賬戶提供了水電煤自動(dòng)繳費(fèi)、掃碼支付功能。向綁定賬戶做資金代扣是大勢(shì)所趨。